「健康診断、ちょっと気になる数値があったけど…」40代の友人が青ざめた、一本の電話
40代。仕事では責任ある立場を任され、家庭では子供の将来を考える。自分のことなど後回しになりがちな、そんな世代ですよね。かく言う私も、健康診断の結果が届くたびに「今年は大丈夫か…」と少しだけ憂鬱な気分になります。
幸い、今のところ大きな問題はありませんが、同世代の友人たちの間では「血圧が高めで…」「血糖値がちょっと…」なんて会話が当たり前のように交わされるようになりました。
「要観察」や「要再検査」の文字を見て見ぬふりをしてしまう気持ち、忙しい毎日の中では、痛いほど分かります。
そんな時、もしあなたが『医師の診査不要！』『スマホで簡単申し込み！』なんていう手軽な保険を見つけたら、どうしますか？
実は、私の大切な友人も、そんな手軽な保険に加入した一人でした。しかし数年後、彼は一本の電話に血の気が引くことになります。これは、決して遠い世界の誰かの話ではありません。あなたや私にも、明日起こりうるかもしれない、そんなお話です。
【第1章】天国から地獄へ。すべてを失った友人の告白
彼とはもう20年来の付き合いになります。働き盛りで、面倒見が良く、いつも仲間たちの中心にいるような男でした。そんな彼から、久しぶりに連絡があったのは数ヶ月前のこと。電話口の声は、私の知っている彼のものとは思えないほど、か細く、弱々しいものでした。
話は、5年前に遡ります。 当時、彼は健康診断で「高血圧症の疑い。要再検査」との指摘を受けていました。しかし、特に自覚症状もなく、仕事の忙しさにかまけて病院へは行かなかったそうです。
そんなある日、彼はインターネットで「持病があっても入りやすい」と謳う、医師の診査が不要な医療保険を見つけました。保険料も手頃で、何より申し込みが簡単なことに魅力を感じたと言います。「これなら、面倒くさがりの自分でも入れる！」と、彼は喜び勇んで申し込み手続きを始めました。
問題は、告知書の項目を埋めている時に起きました。 そこには**「過去2年以内に、健康診断や人間ドックで異常（要再検査・要精密検査・要治療など）を指摘されたことがありますか？」**という質問がありました。
彼の脳裏に、あの健康診断の結果がよぎります。一瞬、手が止まりました。 しかし、次の瞬間、悪魔がささやいたのです。 「再検査には行っていないんだから、セーフだよな…」 「ここで『はい』と答えたら、保険料が上がったり、入れなかったりするかもしれない…」 「これくらい、言わなくてもバレやしないだろう…」
ほんの少しの、しかし決定的な気の緩みでした。彼は、そのチェックボックスに「いいえ」と静かにチェックを入れ、申し込みを完了させたのです。
悲劇が彼を襲ったのは、加入から3年が経ったある日のことでした。 職場で突然、激しい頭痛とめまいに襲われ、彼はその場に崩れ落ちました。診断は、脳梗塞。幸いにも一命は取り留めたものの、彼の右半身には重い麻痺が残りました。
これから続く長いリハビリと、高額な治療費。一家の大黒柱である彼にとって、それはあまりにも重い現実でした。しかし、彼には一筋の光がありました。そう、あの時加入した保険です。「月々数千円の保険料で、入院給付金も、手術給付金も出る。これで家族に迷惑をかけずに済む…」彼は安堵の胸をなでおろし、すぐに保険会社へ給付金の請求手続きを行いました。
ところが、数週間後。彼のもとに届いたのは、給付金の振込通知ではありませんでした。保険会社の調査担当者を名乗る人物からの、一本の電話だったのです。
「〇〇様、ご請求の件で確認させていただきたい事項がございます。ご加入いただく5年前の健康診断の結果について、少々お伺いしてもよろしいでしょうか…？」
その言葉を聞いた瞬間、彼の血の気は一気に引いていきました。忘れたふりをしていた、あの日の告知書が、まるで目の前に突きつけられたかのような感覚。彼はしどろもどろになりながらも、事実を話すしかありませんでした。
結果は、非情なものでした。 後日、彼のもとに一通の書面が届きました。そこには、こう記されていました。
「貴殿の保険契約は、『告知義務違反』に該当するため、保険法第55条に基づき解除いたします。つきましては、ご請求のありました給付金についてもお支払いはできません」
契約の解除。そして、給付金は1円も支払われない。 紙切れ一枚で、彼の最後の希望は無残にも打ち砕かれました。 「あの時、正直に書いてさえいれば…」 電話口で、彼は何度も何度も、そう言って自分を責めていました。彼の後悔の深さは、察するに余りあります。
【第2章】なぜバレる？プロが解説する「告知義務違反」の仕組み
彼の話を聞いて、あなたはどう思いましたか？ 「なぜ、何年も前の健康診断の結果がバレてしまうんだ？」 「保険会社は、まるで探偵みたいじゃないか」 そう感じた方も少なくないでしょう。
しかし、これは決して保険会社が闇雲に調査をしているわけではありません。そこには、明確なルールと仕組みが存在します。そして、その仕組みは本来、「正直者が馬鹿を見ない」ためにあるのです。
保険という制度は、多くの人々が少しずつお金（保険料）を出し合い、困った人が出た時にそのお金で助け合う、「相互扶助」の精神で成り立っています。健康状態にリスクのある人がそれを隠して加入すると、その人が保険金を受け取る確率が他よりも高くなり、正直に加入している他の多くの契約者との間に不公平が生じてしまいます。
告知義務は、この公平性を保つための、非常に重要な「契約前の約束事」なのです。
では、具体的に保険会社はどのようにして過去の健康状態を知るのでしょうか。給付金の請求があった際など、保険会社は正当な権利として、本人の同意のもとで以下のような調査を行うことがあります。
- 医療機関への照会 請求された傷病と、告知内容に因果関係が疑われる場合、過去に通院した病院やクリニックに、診断内容や治療の経過などを照会します。
- 診療報酬明細書（レセプト）の確認 私たちが病院で健康保険を使って治療を受けると、医療機関は審査支払機関に診療報酬明細書（レセプト）を提出します。ここには、傷病名や行われた検査、処方された薬などが詳細に記録されており、過去の医療履歴をたどる重要な手がかりとなります。
- 健康保険組合などへの照会 会社員であれば、勤務先の健康保険組合に加入しています。そこには、過去の健康診断の結果などがデータとして保管されている場合があります。
このように、私たちの医療に関する記録は、様々な形で公的な機関にきちんと残されています。「これくらいならバレない」という考えは、残念ながら通用しないのです。
そして、「告知義務違反」と判断された場合のペナルティは、友人が経験した通り、あまりにも大きいものです。
- 契約の解除：それまで払い込んできた保険料は一部返還されることもありますが、契約そのものが「無かったこと」になります。
- 保険金・給付金が支払われない：最も重要な「もしも」の時に、保険は全く何の役にも立たなくなります。
「加入から2年経てば時効になるって聞いたけど？」という噂を耳にしたことがあるかもしれません。確かに、保険法では保険会社が契約を解除できる権利は、原則としてその事実を知ってから1ヶ月以内、または契約から2年以内（重大な場合は5年）と定められています。
しかし、絶対に勘違いしてはいけないのは、これはあくまで「契約解除権」の時効だということです。もし告知義務違反の内容が極めて悪質で、「詐欺による契約」と判断された場合は、期間に関係なく契約は「無効」となり、保険金は支払われません。時効をあてにするのは、あまりにも危険な賭けなのです。
【第3章】後悔しないために。告知書と正しく向き合う3つのステップ
友人のような悲劇を繰り返さないために、私たちはどうすればいいのでしょうか。 告知書を前に、不安になる気持ちはよく分かります。しかし、正しい知識と準備があれば、何も怖がることはありません。後悔しないための、具体的な3つのステップをご紹介します。
ステップ1：『事実』をありのままに書く
これが全ての基本であり、最も重要なことです。 「このくらいなら大丈夫だろう」「こう書いた方が有利だろう」といった自己判断は、絶対にやめましょう。告知書で聞かれている質問に対して、あなたの記憶の限り、正確に、そして正直に答える。ただ、それだけです。 たとえ持病があったとしても、正直に告知した結果、条件付きで加入できたり、部位不担保（特定の部位や疾病は保障の対象外となる）で契約できたりすることもあります。正直に話して断られることよりも、嘘をついて後で全てを失うリスクの方が、遥かに大きいのです。
ステップ2：手元に『証拠』を用意する
人間の記憶は曖昧なものです。特に、数年前の健康状態となると、正確に思い出すのは難しいでしょう。そこで、告知書を書く際には、記憶だけに頼らず、客観的な資料を手元に用意することをおすすめします。
- 健康診断の結果表、人間ドックの成績表（最低でも過去2〜3年分）
- お薬手帳（継続的に服用している薬がある場合）
- 診察券や領収書（通院歴の確認）
- 母子健康手帳（子供の頃の大きな病気や手術歴の確認）
これらは、あなたの健康状態を証明する、何よりの「証拠」となります。これらを見ながら記入することで、記憶違いや記入漏れを防ぐことができます。
ステップ3：迷ったら『プロ』に相談する
「この症状は、告知する必要があるんだろうか？」 「いつ頃の、どんな治療だったか、どうしても思い出せない…」
もし、少しでも記入に迷うことがあれば、決して自己判断で「いいえ」と書いたり、空欄にしたりしないでください。必ず、その保険のプロに相談しましょう。
- 保険会社のコールセンター
- 保険代理店の担当者
彼らは告知に関する質問対応のプロです。あなたの状況を伝えれば、どのように記入すればよいか、あるいは何を調べるべきかを的確にアドバイスしてくれます。相談したからといって、加入を強制されることはありません。安心して、あなたの不安を打ち明けてみてください。
【まとめ】あなたと家族の未来を守る、たった一つの大切なこと
友人は今、重い後悔と経済的な負担を抱えながらも、大切な家族に支えられ、懸命にリハビリを続けています。「家族にだけは、本当に申し訳ないことをした」と、彼は何度も繰り返していました。
医師の診査が不要な保険は、忙しい私たちにとって、確かに魅力的です。しかし、その手軽さは、加入者自身の「誠実さ」という、重い責任の上に成り立っています。
保険は、単なる金融商品ではありません。 それは、あなたの身に「もしも」のことがあった時、あなた自身と、あなたの愛する家族の生活と未来を守るための、最後の『砦』です。
その大切な砦を、いざという時に確実に機能させるために必要なものは、決して難しい金融知識ではありません。 ただ一つ、『正直であること』。 それこそが、あなたと、あなたの家族の未来を守る、最も大切で、最も確実な方法なのです。
【免責事項】
本記事は、保険に関する一般的な情報提供を目的としており、特定の保険商品の勧誘や推奨を行うものではありません。保険の加入に関する最終的な判断は、ご自身の判断と責任において行っていただきますようお願いいたします。記事内の情報は、執筆時点での一般的な情報に基づいています。個別のケースや最新の情報、詳細な契約内容については、必ず保険会社やファイナンシャルプランナーなどの専門家にご確認ください。
