こんにちは。40代の会社員です。
先日、同い年で小学生の子どもがいる知人Aさんと、久しぶりに食事をしながら子どもの将来について話す機会がありました。
Aさんは、子どもが生まれた日の感動を語りながらも、最近、将来のお金について大きな不安を抱えていると打ち明けてくれました。
「教育費、学資保険で準備するのが当たり前だと思ってたんだよね」 「でも、最近よく聞く『新NISA』ってどうなんだろう？」 「正直、何が一番いいのか分からなくて…」
Aさんの悩み、あなたも「痛いほど分かる」と感じませんか？ 私自身も彼の話に深く共感しましたし、これは多くの子育て世代が直面している共通の課題だと改めて感じました。
かつて、私たちの親世代では「学資保険」が絶対的な王道でした。しかし、時代は大きく変わりました。低金利とインフレが続く現代において、かつての常識は、もはや「非常識」になりつつあるのかもしれません。
この記事では、そんなごく普通の父親であるAさんが、徹底的に調べ、悩み抜き、そしてたどり着いたという**「学資保険」と「新NISA」を組み合わせた、現代における教育資金準備の最適解**について、彼から聞いた話を基に、私が分かりやすく解説していきます。
この記事を読み終える頃には、あなたの心に灯っていた不安の霧が晴れ、「これならできる！」という確信に変わっているはずです。
【第1章】なぜ今、教育資金の準備方法を見直すべきなのか？
まず、Aさんが「ハッとした」という、厳しい現実の話から始めましょう。ゴールを知らずにマラソンは走れないからです。
▼大学4年間でかかる、衝撃の費用
文部科学省の調査などを参考にすると、子ども一人を大学卒業までにかかる教育費の目安は、驚くべき金額になります。
- 国公立大学： 約243万円
- 私立大学（文系）： 約398万円
- 私立大学（理系）： 約542万円
これはあくまで「学費」のみ。もし一人暮らしをするとなれば、さらに仕送りで年間100万円以上、4年間で400万円以上の費用が上乗せされる可能性もあります。トータルで1,000万円近くかかることも、決して大げさな話ではないのです。
▼「貯金だけ」が危険な時代、インフレの恐怖
「コツコツ貯金すれば大丈夫」と、以前はAさんも考えていたそうです。しかし、今、私たちが直面しているのが**「インフレ（インフレーション）」**。モノの値段が上がり、お金の価値が下がっていく現象です。
例えば、昔は100円で買えたジュースが、今は150円になっていますよね。これは、100円というお金の価値が下がったことを意味します。仮にインフレが年2%で進んだ場合、今ある1,000万円の価値は、18年後には約700万円にまで目減りしてしまう計算になります。
つまり、ただ銀行に預けておくだけでは、大切なお金が静かに価値を失っていく。Aさんはこの事実に気づき、危機感を覚えたと言っていました。
▼かつての王道「学資保険」の現在地
では、昔ながらの学資保険はどうでしょうか。Aさんも、子どもが生まれたときに真っ先に検討したそうです。
しかし、調べてみて愕然としたのが**「返戻率（へんれいりつ）」の低さ**。返戻率とは、支払った保険料総額に対して、最終的にいくらお金が戻ってくるかを示す割合のこと。
私たちの親世代の頃は、返戻率が120%や130%という商品も珍しくありませんでした。しかし、今の時代、多くの学資保険の返戻率は103%～105%程度。
つまり、18年間という長い歳月をかけて、お金がわずか3%しか増えないのです。これでは、先ほどお話ししたインフレの上昇率にさえ負けてしまいます。
もちろん、学資保険には「強制的に貯められる」「親に万一のことがあった際の保障がある」といった素晴らしいメリットもあります。しかし、「教育資金を効率的に増やす」という観点では、もはや最適解とは言えなくなってきているのが現実なのです。
【第2章】徹底比較！「学資保険」 vs 「新NISA」どちらを選ぶべき？
では、学資保険に代わる選択肢として注目されている「新NISA」とは、一体何が違うのでしょうか。Aさんが比較検討した内容を基に、5つのポイントで見ていきましょう。
▼【5秒でわかる】比較サマリー表
| 項目 | 学資保険 | 新NISA（投資信託） |
| 収益性 | △（低い：返戻率103%前後） | ◎（高い：年利5%以上も期待できる） |
| 安全性 | ◎（元本保証に近い） | △（元本保証なし、価格変動リスクあり） |
| 流動性 | △（途中解約は元本割れの可能性） | ◎（原則、いつでも引き出し可能） |
| 税制 | △（受取時に税金がかかる場合あり） | ◎（運用益が完全に非課税） |
| 保障 | 〇（契約者の死亡保障などがある） | ×（保障機能はなし） |
この表だけでも、両者の性格が全く違うことがお分かりいただけると思います。それぞれのメリット・デメリットを、もう少し詳しく見ていきましょう。
▼「確実性」の学資保険：メリットとデメリット
- メリット
- 元本保証の安心感： 満期まで続ければ、支払った保険料より少なくなることは基本的にありません。「絶対に減らせない」という安心感は最大の魅力です。
- 強制的に貯まる仕組み： 毎月口座から引き落とされるため、貯金が苦手な人でも半強制的に資金を準備できます。
- 生命保険料控除： 年末調整や確定申告で、所得税・住民税が少しだけ安くなる税制優遇があります。
- デメリット
- お金が増えない： 先述の通り、返戻率が低く、インフレに負けてしまう可能性があります。
- 資金の自由度が低い： 満期前に急にお金が必要になっても、自由に引き出せません。途中解約すると、多くの場合で元本割れしてしまいます。
▼「可能性」の新NISA：メリットとデメリット
- メリット
- 高いリターンが期待できる： 全世界株式のインデックスファンドなどに投資すれば、過去の実績では年平均5%～7%程度のリターンが期待できます。お金がお金を生む「複利の力」を最大限に活用できます。
- 運用益が非課税： 通常、投資で得た利益には約20%の税金がかかりますが、NISA口座内での利益はすべて非課税。これは非常に大きなメリットです。
- いつでも引き出せる自由度： 急な出費が必要になった場合でも、ペナルティなく必要な分だけ売却して現金化できます。
- デメリット
- 元本保証がない： 投資であるため、購入した金融商品の価格が下落し、元本割れするリスクがあります。
- 自分で運用する必要がある： どの金融機関で、どの商品に、いくら投資するのか、すべて自分で判断する必要があります（と言っても、やることは最初に決めてしまえば、あとは基本的に「ほったらかし」でOKです）。
【第3章】衝撃シミュレーション！18年後、手元に残るお金はいくら違う？
Aさんが最も衝撃を受けたというのが、このシミュレーションの結果でした。
【設定】
子どもが0歳のときから、毎月2万円を18年間（216ヶ月）積み立てた場合
【積立総額】
2万円 × 12ヶ月 × 18年 = 432万円
この432万円が、18年後にそれぞれいくらになっているでしょうか。
- ① 学資保険の場合（返戻率103%と仮定）
- 受け取れる満期保険金：432万円 × 1.03 = 444万9,600円
- 増えた金額：+12万9,600円
- ② 新NISAの場合（全世界株式インデックスファンドで年利5%の複利運用ができたと仮定）
- 18年後の評価額：約699万円
- 増えた金額（運用収益）：+267万円
いかがでしょうか。同じ積立額でも、18年後には約254万円もの差が生まれる可能性があるのです。この差は、大学1〜2年分の学費に匹敵します。Aさんは「この『複利の力』を無視することはできない」と強く感じたそうです。
もちろん、これはあくまでシミュレーションであり、新NISAで常に年利5%のリターンが保証されるわけではありません。しかし、長期的に見れば、世界経済の成長の恩恵を受けて、学資保険を大きく上回るリターンを得られる可能性が高いと言えるでしょう。
【第4章】結論！もう迷わない。あなたの家庭に最適な教育資金プランはこれだ！
「両者の違いは分かった。でも、結局うちはどうすればいいの？」
その疑問に答えるため、Aさんが最終的にたどり着いた「家庭の価値観に合わせたプラン選択」という考え方をご紹介します。
【質問】 教育資金の準備において、一時的にでも元本が1円でも減る可能性は、あなたにとって「絶対に許せない」ことですか？
この質問への答えが、あなたの進むべき道を照らしてくれます。
- 【YES（絶対に許せない）と答えたあなたへ】 → プランA：安全第一！「学資保険」中心プランもしあなたが「たとえリターンが低くても、子どもの大切なお金が1円でも減るリスクは取りたくない」と強く思うなら、無理に新NISAを始める必要はありません。その価値観を大切にすべきです。最適なプラン： 教育資金の中心は学資保険で固めましょう。ただし、商品選びは慎重に。複数の保険会社から資料を取り寄せ、「返戻率」が最も高い商品を必ず選んでください。その上で、もし余裕があれば、月々5,000円程度の少額から新NISAを始めてみる、という形がおすすめです。
- 【NO（ある程度のリスクは許容できる）と答えたあなたへ】 → プランB or プランCへ「元本割れのリスクは理解した上で、それでも将来のリターンを狙いたい」と考えられるなら、あなたの選択肢は大きく広がります。
- プランB：効率重視！「新NISA」100%プラン もしあなたが投資経験者であったり、ご自身の収入や資産に十分な余裕があったりするならば、教育資金の全額を新NISAで準備するというのもパワフルな選択肢です。18年という長期的な時間を味方につければ、複利効果を最大限に享受できるでしょう。 最適なプラン： 毎月の積立額の全額を新NISAへ。投資先は、世界中に分散された「全世界株式インデックスファンド」が、手間もかからず王道でおすすめです。
- プランC：最強のいいとこ取り！「学資保険」と「新NISA」のハイブリッド戦略 Aさんが最終的に選び、私も「これだ！」と膝を打ったのが、このプランです。 おそらく、多くのご家庭にとって、これが最適解になると信じています。 これは、「守り」の学資保険と**「攻め」の新NISA**を組み合わせる戦略です。 最適なプラン： 例えば、毎月の積立目標額が3万円なら、 ・1万円を「学資保険」 → 18歳時点で確実に受け取れるお金（大学の入学金など）を確保する「守り」の資金。 ・2万円を「新NISA」 → 18年後の大きな成長を期待する「攻め」の資金。 こうすることで、元本保証の安心感を確保しつつ、NISAで高いリターンを狙うという「いいとこ取り」が実現できます。Aさんの家庭では、このハイブリッド戦略を実践しているそうです。
【第5章】思い立ったら吉日！今日から始めるための具体的な3ステップ
Aさんの話を聞いて、「よし、自分もやってみよう！」と思ってくださったなら、これほど嬉しいことはありません。
彼が言っていたのは**「完璧なプランを求めて悩み続けるより、今日、少額からでも一歩を踏み出すことが大事」**ということでした。
▼新NISAを始めるための3ステップ
- 証券口座を開設する： まずはNISA口座を開設する必要があります。ネット証券の「SBI証券」か「楽天証券」のどちらかを選んでおけば、まず間違いありません。スマホで10分もあれば申し込みは完了します。
- 投資する商品を選ぶ： 初心者の方は、全世界の株式にまとめて投資できる「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」という投資信託が最もおすすめです。これ1本で、世界経済の成長の恩恵を丸ごと受け取れます。
- 積立設定をする： 毎月いくらを、どの日に積み立てるかを設定します。一度設定してしまえば、あとは自動で買い付けしてくれるので、あなたがやることは何もありません。あとは18年間、どっしりと構えて「ほったらかし」にしておくだけです。
▼学資保険を検討するなら
もし学資保険を検討するなら、必ず複数の保険会社から資料を取り寄せ、「返戻率」を比較検討してください。保険相談窓口などで相談してみるのも良いでしょう。
【まとめ】子どもの未来のために、親として今できること
教育資金の準備は、長い道のりです。だからこそ、スタートが早ければ早いほど、時間を味方につけることができ、後々の負担が軽くなります。
学資保険にも、新NISAにも、それぞれに良い点と注意すべき点があります。完璧な制度はありません。
大切なのは、両者の特徴を正しく理解し、ご自身の家庭の価値観に合ったプランを夫婦で話し合って決めることです。知人Aさんの話が、そのためのきっかけになれば、これほど嬉しいことはありません。
お金の知識は、子どもの未来を守るための武器になります。 Aさんの話を聞いて、私も改めてそう感じました。子どもの最高の笑顔を見るために、これからも一緒に学び、賢く資産を育てていきましょう。
最後までお読みいただき、本当にありがとうございました。
【免責事項】
- 本記事で記載している大学の学費や各種データは、公的機関の発表等を参考に作成していますが、あくまで一般的な目安です。制度や数値は変更される可能性があるため、最新の情報は公式サイト等でご確認ください。
- 記事内のシミュレーションは、特定の条件下（返戻率103%、想定利回り年5%など）に基づいた試算であり、将来の成果を保証するものではありません。実際の運用結果は市場環境等により変動します。
- 本記事は、筆者の知人の事例を基にした情報提供を目的としており、特定の金融商品の購入や投資を推奨・勧誘するものではありません。
- 学資保険や投資信託などの金融商品には、それぞれリスクが存在します。特に投資には価格変動リスクがあり、元本を割り込む可能性があります。
- 最終的な投資判断や保険商品の選択は、ご自身の責任において行っていただきますようお願いいたします。必要に応じて、ファイナンシャルプランナーなどの専門家にご相談ください。
