「保険って、よくわからないけど入っておいた方がいいんでしょ？」
40代になった今、そう漠然とした不安を抱えてはいませんか？
会社員であれば、年に一度の健康診断のたびに「このまま今の生活を続けて大丈夫だろうか…」と考えたり、ふと立ち止まって自分の人生を振り返る瞬間があるのではないでしょうか。友人や同僚と話せば、子どもの教育費、住宅ローン、親の介護、そして自分たちの老後資金など、将来への不安が尽きない話題ばかり。
そんな時、真っ先に頭に浮かぶのが「保険」です。でも、いざ真剣に考えてみようとすると、保険会社のCMやインターネットの情報は難解な専門用語ばかり。一体、何のために、いくら、どの保険に入ればいいのか、わからなくなってしまいますよね。
でも、安心してください。
この記事は、そんな保険に対するあなたの「わからない」を「わかった！」に変えるための羅針盤です。保険のパンフレットや営業トークでは語られない**「保険の本質」**を、誰にでもわかるようにシンプルに解説します。
この記事を読み終える頃には、あなたはもう、他人の意見や漠然とした不安に流されることなく、自分にとって本当に必要な保険が何かを、自信を持って判断できるようになっているでしょう。
さあ、一緒に「保険の謎」を解き明かしていきましょう。
第1章：そもそも保険って何？3つの基本機能で理解する
「保険」と聞いて、あなたはどんなイメージを持ちますか？もしもの時のための「お守り」でしょうか。それとも、将来の資金を準備するための「貯金箱」でしょうか。
実は、保険とは、多くの人がお金を出し合って、誰かに何かあったときにそのお金を分け与えるという、「助け合い」の仕組みです。そして、その役割は大きく3つの機能に分けられます。
機能1：もしもの時に残された家族を守る「死亡保障」
これは、あなたが万が一亡くなった時に、残された家族の生活を支えるための機能です。具体的には、主に生命保険がこの役割を担います。
- 定期保険： 保険期間が決まっており、その間に亡くなった場合に保険金が支払われるものです。期間が満了すると保障はなくなりますが、その分、保険料は安く設定されています。
- 終身保険： 一生涯にわたって保障が続く保険です。解約すると、それまでに支払った保険料の一部が「解約返戻金」として戻ってくるため、貯蓄機能も兼ね備えています。
まだ小さなお子さんがいる家庭や、住宅ローンを組んでいる家庭では、この死亡保障が大きな意味を持ちます。しかし、公的な制度として遺族年金があることも忘れてはいけません。ご自身の収入だけでなく、この公的な保障額も考慮して、必要な保障額を考えることが重要です。
機能2：病気やケガで働けないリスクに備える「医療・がん保障」
日本では、国民皆保険制度があるため、医療費の自己負担額は原則3割で済みます。しかし、高額な医療費が必要になった場合でも、**「高額療養費制度」**という公的な制度を利用すれば、自己負担の上限が決まっており、それ以上の費用は払い戻されます。
それでも、入院中の差額ベッド代や食事代、先進医療費、そして仕事ができなくなった間の収入減少など、公的医療保険だけではカバーしきれない部分があります。
- 医療保険： 入院や手術をした場合に給付金が支払われます。日額で〇〇円といった形で保障されるのが一般的です。
- がん保険： がんと診断された場合や、がん治療のために給付金が支払われるものです。近年は治療法が多様化しているため、治療費だけでなく、通院や精神的な負担を支えるための保障も含まれる商品が増えています。
これらの保険は、万が一の医療費の自己負担額や、治療中の生活費の不安を軽減するための**「お守り」**として機能します。
機能3：将来の資金を準備する「貯蓄機能」
保険の中には、掛け捨てではなく、将来お金が戻ってくる貯蓄機能を持つものがあります。
- 学資保険： 子どもの教育資金を準備するためのものです。親が亡くなった場合に、その後の保険料の払込が免除されるなどの保障もついています。
- 終身保険： 第1章の機能1で紹介したように、解約時に解約返戻金が受け取れるため、貯蓄や老後資金の準備としても活用できます。
- 個人年金保険： 老後資金を計画的に準備するためのものです。一定期間保険料を払い込み、その後年金として受け取ります。
これらの保険は、生命保険や医療保険の機能に加え、老後の不安を解消する**「資産形成」**の一環として利用されます。
第2章：保険会社が教えない「本当に必要な保険」の見極め方
保険の基本的な機能がわかったところで、次に「では、自分にはどんな保険が必要なのか？」という本質的な問いに答えるためのヒントを共有します。
なぜ私たちは「不要な保険」に入ってしまうのか？
それは、**「漠然とした不安」と、「公的保障への無知」**が原因です。保険会社の営業トークは、私たちの「もしも」に対する不安を巧みに刺激します。「万が一、病気になったら…」「一家の大黒柱に何かあったら…」と想像させ、その不安を解消する手段として保険を提案します。
しかし、その前にまず考えるべきは、**「公的制度でどこまでカバーされているか」**です。
- 医療費： 高額療養費制度
- 遺族の生活費： 遺族年金
- 仕事ができない期間の生活費： 傷病手当金（会社員の場合）
これらの制度を正しく理解し、それでもカバーできない「足りない部分」を、民間の保険で補うという考え方が、賢い保険選びの第一歩です。
本当に必要な保険を見極めるための3ステップ
- 人生の3大リスクを「見える化」する：
- 死亡： 自分が亡くなった場合、残された家族の生活費はどれくらい必要か？（遺族年金＋預貯金で足りるか？）
- 病気・ケガ： 働けなくなった場合の収入減と、医療費はどれくらいかかるか？（高額療養費制度や傷病手当金で足りるか？）
- 老後： 公的年金だけでは生活費が足りない場合、いくら不足するか？
- 「リスクの大きさ」と「自己負担できる金額」を天秤にかける：
- 万が一の事態が起きた際、自分のお金（貯金）で対応できる範囲であれば、無理に保険に入る必要はありません。
- 逆に、もし発生したら家計が破綻するほどの大きなリスク（例：一家の大黒柱が亡くなる、長期の重い病気など）に対しては、保険で備える意味があります。
- 漠然とした不安ではなく、「具体的な目的」から保険を選ぶ：
- 「なんとなく入っておく」ではなく、「子どもの大学資金を貯めるために」「住宅ローンがある間、家族に迷惑をかけないために」といった、具体的な目的を明確にしましょう。
第3章：40代が考えるべき「お守り」と「資産形成」のバランス
さて、最後の問いです。
「保険は、リスクを回避するための『お守り』として割り切るべきか？」 「それとも、資産を増やすための『資産形成』のツールとして活用すべきか？」
これは、どちらが正解というものではありません。あなたの価値観やライフプランによって、最適な答えは異なります。
「お守り」派の考え方
保険は純粋な**「リスクヘッジ」**のツールと捉え、必要最低限の掛け捨て保険に加入します。そして、貯蓄や資産形成は、NISAやiDeCoといった、より効率的に資産を増やせる投資商品を活用します。
- メリット：
- 保険料が安く済み、その分を投資に回せるため、高いリターンが期待できる。
- 保険と貯蓄・投資を完全に切り離すことで、お金の流れがシンプルで分かりやすくなる。
- デメリット：
- 投資には元本割れのリスクがある。
- 自分で投資の勉強をする手間がかかる。
「資産形成」派の考え方
保険の貯蓄機能を積極的に活用し、リスクヘッジと資産形成を同時に行います。終身保険や個人年金保険などを活用し、将来のための貯蓄を「強制的に」行うというアプローチです。
- メリット：
- 保険料の払込を続けることで、半ば強制的に貯蓄ができる。
- 元本保証がある商品を選べば、将来受け取れる金額が確定している安心感がある。
- デメリット：
- NISAやiDeCoに比べると、資産増加の効率は劣る。
- 途中解約すると元本割れする可能性がある。
どちらの考え方も、一長一短があります。重要なのは、**「自分はどちらの考え方に共感できるか」「自分のライフプランに合っているのはどちらか」**をじっくり考えることです。
まとめ
このブログ記事を通して、あなたは「保険」に対する見方が大きく変わったのではないでしょうか。
- 保険は「死亡保障」「医療・がん保障」「貯蓄」の3つの機能に分けられる。
- 保険を選ぶ前に、まず公的保障を理解し、足りない部分を補うという視点が重要である。
- 「お守り」として割り切るか、「資産形成」として活用するかは、あなたのライフプランや価値観によって決まる。
保険は、誰かが決めるものではなく、あなた自身が選ぶものです。この記事が、あなたの漠然とした不安を解消し、自信を持って保険と向き合うきっかけになれば幸いです。
さあ、次はあなたの番です。まずは、ご自身の公的保障を調べてみましょう。そして、「もしもの時」と「将来」について、一度じっくり考えてみてください。その一歩が、きっとあなたの将来の安心につながるはずです。
