「もし、今ここで俺が倒れたら、誰が後始末をしてくれるんだろう…？」
こんにちは。先日、私の友人（40代・独身）が、少し真面目な顔でこんな話をしてくれました。「深夜に急な腹痛で救急車を呼ぼうか本気で迷った夜があってさ。幸い大事には至らなかったんだけど、その時ふと頭をよぎったんだよ」と。
親も高齢になり、心配はかけられない。兄弟はいるけれど、それぞれの家庭で手一杯。まさか、迷惑をかけるわけにはいかない…。
これは、私の友人に限った話ではないはずです。同じように、独身でいることの自由さと同時に、ふとした瞬間に将来への漠然とした不安を感じる方は少なくないのではないでしょうか。
そんな不安から、「とりあえず死亡保険にでも入っておくか」と考える人は少なくありません。ですが、少し立ち止まって考えてみてください。
結論から言います。ほとんどの独身者にとって、月々数千円～数万円もする高額な死亡保険は不要です。
しかし、勘違いしないでください。「備えがゼロでいい」というわけでは決してありません。この記事では、独身者が本当に備えるべき「お金」と「こと」について、公的なデータも交えながら、徹底的に解説していきます。
この記事を読み終える頃には、心に巣食う漠然とした不安は消え、「これなら自分にもできる」という、軽やかで前向きな一歩を踏み出せるはずです。
【第1章】信じたくないけど知っておきたい。独身の死後、リアルにかかるお金の内訳
不安の正体は、知らないことから生まれます。まずは、万が一の際に、具体的に「いくら必要になるのか」を直視してみましょう。
1-1. お葬式代：小規模でも30万～50万円は見ておきたい
「自分のお葬式なんて、質素でいい」と考える方は多いでしょう。しかし、どんなにシンプルに執り行っても、費用はゼロにはなりません。
- 直葬・火葬式（通夜・告別式なし）： 20万円～40万円程度
- 一日葬（通夜なし、告別式のみ）： 40万円～60万円程度
- 家族葬（親しい人だけで執り行う）： 80万円～120万円程度
上記はあくまで目安です。実際には、火葬場の費用や遺体の搬送費用だけでも20万円前後はかかります。誰かに費用を立て替えてもらうことを考えると、最低でも30万～50万円は準備しておくと安心です。
1-2. 遺品整理・部屋の片付け費用：見落としがちな最大の出費
独身一人暮らしで最も迷惑をかける可能性があるのが、この「部屋の片付け」です。親族が遠方に住んでいる場合、その負担は計り知れません。業者に依頼するのが現実的でしょう。
- ワンルーム／1K： 3万円～8万円
- 1DK／1LDK： 5万円～15万円
- 2LDK以上： 15万円～
これは基本的な料金相場です。万が一、孤独死などで発見が遅れてしまった場合、部屋を元通りにするための「特殊清掃」が必要となり、費用は数十万円から、場合によっては100万円以上に跳ね上がることもあります。
1-3. その他、死後の手続きにかかる諸費用
他にも、下記のような細かい支払いが発生します。
- 亡くなった月の家賃、光熱費、通信費などの未払い分
- 入院していた場合の医療費の未払い分
- クレジットカードの未払い分
- 各種契約の解約手数料
- 役所への届け出など、手続きを代行してもらう場合の実費
これらを考えると、10万円～20万円程度は余裕を見ておきたいところです。
【結論】最低限、迷惑をかけないために遺すべきお金は「100万円」
ここまで見てきた費用を合計すると、
- お葬式代（最低限）：30万円
- 遺品整理（特殊清掃なし）：10万円
- 諸費用＋予備費：60万円
合計で最低100万円。これが、私たちが準備すべき一つの現実的な目安となります。
【第2章】それでも、独身に「高額な死亡保険」をおすすめしない3つの理由
「なら、死亡保障100万円の保険に入ればいいのでは？」と思うかもしれません。しかし、それは多くの場合、最善の選択ではありません。その理由を3つお伝えします。
理由1：お金を遺すべき「扶養家族」がいないから
そもそも生命保険（死亡保険）とは、一家の大黒柱に万が一のことがあった際に、遺された配偶者や子供がその後の生活費に困らないように保障するための金融商品です。独身者には、基本的に生活を保障すべき扶養家族がいないため、保険本来の目的と状況がマッチしていません。
理由2：保険料が「掛け捨て」になり、自分の未来のためのお金が減るから
例えば、月々5,000円の死亡保険に加入した場合、20年間で120万円もの保険料を支払います。これは、あなたが健康で生きている限り、戻ってこない「掛け捨て」のお金になる可能性が高いのです。
もし、この月々5,000円を、年利5%で運用できるNISAの積立投資に回していたらどうでしょう？ 金融庁のシミュレーションによれば、20年後には元本120万円が約204万円に増えている可能性があります。死後の100万円のために、生きている間の自分の資産形成の機会を失うのは、本末転倒ではないでしょうか。
理由3：「貯蓄性のある保険」は、もっと非効率だから
「掛け捨てが嫌なら貯蓄性のある保険は？」と考える方もいるでしょう。しかしこれもおすすめできません。貯蓄性のある保険は、支払う保険料に高額な手数料が含まれているため、投資信託など他の金融商品と比べてお金の増える効率が著しく悪いのが一般的です。お金の世界の鉄則は**「保障と貯蓄は分ける」**こと。これを覚えておくだけで、無駄な支出を大きく減らせます。
【第3章】保険の代わりに、今すぐ始めるべき「ミニマムな備え」3ステップ
では、保険に頼らず、どうやって100万円の備えを準備すればいいのか。そのための具体的な3つのステップをご紹介します。
ステップ1：「現金」で準備する。すぐに使える100万円を確保する
最初のゴールは、すぐに引き出せる普通預金の口座に、現金で100万円を準備することです。
人が亡くなると銀行口座は凍結され、相続手続きが終わるまで簡単にお金を引き出せなくなります。しかし、2019年に施行された**「預貯金の仮払い制度」**により、相続人であれば、他の相続人の同意がなくても一定額の払戻しが受けられるようになりました。
その上限額は「相続開始時の預金額 × 1/3 × その相続人の法定相続分」と定められていますが、手続きを簡略化するため、一つの金融機関から最大150万円までという上限も設けられています。この制度を活用するためにも、まずは現金で100万円を確保し、その口座情報を信頼できる人（親や兄弟など）に伝えておくことが、最も確実な方法です。
ステップ2：「情報」を遺す。エンディングノートは最強の引継ぎ書
お金があっても、その在り処や各種手続きの方法が分からなければ、遺された人は途方に暮れてしまいます。そこで活用したいのが**「エンディングノート」**です。法的な効力を持つ遺言書とは違い、気軽に自分の情報をまとめておくためのノートです。最低限、以下の情報を書き記しておきましょう。
- 自分自身の情報： 本籍地、マイナンバーなど
- 資産の情報： 利用している銀行、証券会社、保険会社の一覧（口座番号や暗証番号まで書く必要はありません）
- デジタル情報： PCのログインパスワード、スマホのロック解除方法、利用しているSNSやサブスクの一覧
- 連絡先リスト： 知らせてほしい友人・知人の連絡先
- 希望すること： 延命治療の希望、葬儀の希望、ペットの世話についてなど
これがあるだけで、遺された人の負担は劇的に軽くなります。
ステップ3：どうしても心配なら「少額の保険・共済」を検討する
「現金で100万円を貯めるのは、まだ少し時間がかかりそう…」という方は、高額な死亡保険ではなく、**月々1,000円～2,000円程度で加入できる「少額短期保険（ミニ保険）」や「共済」**を検討するのも一つの手です。これらは葬儀費用など、目的を絞ったシンプルな保障を提供しており、保険料も安価です。あくまで「現金での備えができるまでのつなぎ」として、賢く利用しましょう。
【まとめ】不安の正体を知れば、未来はもっと軽くなる
独身者が抱える「死後の不安」。その正体は、死そのものへの恐怖というより、「誰かに金銭的、あるいは精神的な迷惑をかけてしまうかもしれない」という、他者への気遣いから来るものではないでしょうか。
しかしその不安は、具体的な金額と、やるべきことを知ることで、大きく和らげることができます。
備えるべきは、最低100万円の現金と、情報をまとめたエンディングノート。
高額な保険料を払い続けて未来の自分の資産を減らすのではなく、その分のお金を自分のために使い、賢く運用し、人生を豊かにすることに目を向けてみませんか？
この記事が、あなたの心にかかっていた靄（もや）を晴らす、一つのきっかけになれば幸いです。
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