皆さんはじめまして。40代のサラリーマンとして、日々の仕事に追われながらも、将来のお金のことを真剣に考えている筆者です。
突然ですが、皆さん「保険」って入ってますか？生命保険や医療保険、がん保険など、いろいろな種類がありますよね。そして、保険を検討し始めると、必ずぶつかるのが**「掛け捨て」と「貯蓄型」**という二つの選択肢です。
「掛け捨ては、もしものことがなければお金が戻ってこないから損じゃない？」 「貯蓄型は、もしもの時も安心だし、お金も貯まるから一石二鳥だよね？」
そう思って、私も最初は貯蓄型の保険ばかり見ていました。しかし、あるお金の勉強をきっかけに、「あれ、本当にそれでいいのかな？」と考えるようになったんです。
この記事では、40代の私が**「掛け捨て」と「貯蓄型」**について、それぞれのメリット・デメリットを徹底的に比較し、最終的に「自分にとって本当にお得な保険」を見つけるための考え方をお伝えしていきます。
これを読み終える頃には、あなたのモヤモヤもきっと晴れて、自信を持って保険選びができるようになっているはずです。それでは早速、見ていきましょう。
第1章：まずは知っておきたい！「掛け捨て」と「貯蓄型」の基本の「き」
まず、両者の違いを簡単に整理しておきましょう。
「掛け捨て型」保険とは
その名の通り、支払った保険料が「掛け捨て」となるタイプの保険です。病気やケガ、死亡などの保障期間中に給付事由が起こらなければ、支払った保険料は戻ってきません。
「え、それって損じゃない？」と思われるかもしれませんね。でも、この「掛け捨て」という仕組みのおかげで、毎月の保険料が非常に安く設定されています。
「貯蓄型」保険とは
こちらは、支払った保険料の一部が「積み立て」られていくタイプの保険です。満期を迎えたり、途中で解約したりすると、「満期返戻金」や「解約返戻金」として、支払った保険料の一部、あるいはそれ以上のお金が戻ってきます。
「お金が戻ってくるなら、こっちの方が絶対お得じゃん！」と感じますよね。しかし、その分、毎月の保険料は掛け捨て型に比べて高くなります。
第2章：メリット・デメリットを徹底比較！それぞれの特徴を深掘り
この章では、それぞれのメリットとデメリットをさらに詳しく見ていきましょう。自分自身のライフプランに照らし合わせながら、読んでみてください。
掛け捨て保険のメリット・デメリット
【メリット】
- 保険料が安い：これが最大のメリットです。同じ保障内容でも、貯蓄型に比べて圧倒的に安く済みます。その分、浮いたお金を投資や貯蓄に回すことができます。
- 保障が手厚い：保険料が安い分、同じ予算でより大きな保障を確保できます。例えば、月1万円の予算で、死亡保険金を2倍にしたり、医療保険の入院日額を増やしたりすることも可能です。
- シンプルで分かりやすい：保障と貯蓄が分離しているので、何にどれだけの保険料を払っているかが明確です。
【デメリット】
- 解約返戻金がない：途中で解約しても、基本的に返戻金はありません。
- 満期返戻金がない：満期を迎えても、お金は戻ってきません。
貯蓄型保険のメリット・デメリット
【メリット】
- 貯蓄機能がある：保険でありながら、強制的に貯金ができるので、「貯金が苦手…」という人にとっては大きなメリットです。
- 解約返戻金がある：契約期間が長ければ長いほど、解約返戻金は増えていきます。
- 老後資金や教育資金に活用できる：計画的に積み立てることで、将来の大きなライフイベントに備えることができます。
【デメリット】
- 保険料が高い：掛け捨て型に比べて、毎月の支払いが重くなります。家計を圧迫してしまうと、元も子もありません。
- 中途解約すると元本割れのリスクがある：契約後、短期間で解約してしまうと、支払った保険料の総額よりも戻ってくるお金が少なくなってしまいます。
- インフレに弱い：物価が上昇すると、将来受け取るお金の「実質的な価値」が下がってしまうリスクがあります。
第3章：40代の私が考える「本当にお得なのはどっち？」
さて、ここが本題です。メリット・デメリットを比較した上で、結局「どっちがお得なの？」という疑問にお答えします。
結論から言うと、「どちらが絶対的に優れている」という答えはありません。
「お得」の定義を、単に「お金が戻ってくること」と捉えるのではなく、**「自分の人生において、最もお金と保障のバランスが取れている状態」**と考えることが重要です。
ここでは、具体的な3つのケーススタディを挙げて、私なりの考えを解説します。
ケーススタディ①：「とにかく保障を厚くしたい」なら掛け捨てが有利
家族がいて、自分がもしもの事態に陥った場合、残された家族に大きな経済的負担をかけたくない。そんな風に考えている人には、掛け捨て型の保険が向いています。
なぜなら、掛け捨て型は保険料が安い分、同じ予算でより高額な死亡保障や、手厚い医療保障を確保できるからです。保障という「本来の保険の目的」を最大限に果たしたいなら、掛け捨て型に勝るものはありません。
ケーススタディ②：「貯金が苦手で、強制的に貯蓄したい」なら貯蓄型も選択肢
日々の生活でなかなか貯金ができない…そんな悩みを抱えている人も多いのではないでしょうか。貯蓄型保険は、毎月一定の金額を自動的に積み立ててくれるので、意志の力に頼らずに貯蓄を進めることができます。
特に、若いうちからコツコツと積み立てていけば、老後の生活資金や子供の教育資金として、大きな力になってくれます。
ただし、インフレリスクや元本割れのリスクも考慮した上で、計画的に利用することが大切です。
ケーススタディ③：「保険と資産形成は完全に分けて考えたい」なら「掛け捨て＋NISA」が最強
もし、あなたが「保険は保険、貯金は貯金」と割り切って考えられるなら、この戦略が最も効率的です。
- 掛け捨て型の保険で、必要最低限の保障を手厚く確保する。
- 浮いた分の保険料を、新NISAなど成長性の高い金融商品で運用する。
この組み合わせは、「守り」（掛け捨て）と「攻め」（投資）を分けて考えることで、それぞれの機能を最大限に活かすことができます。
特に、NISAで得た利益には税金がかからないので、非常に効率よく資産を増やすことができます。
第4章：「保険選び」で失敗しないための3つのチェックポイント
最後に、保険選びで後悔しないための3つのチェックポイントをお伝えします。
チェックポイント1：自分の「人生の目的」を明確にする 保険に入る目的は人それぞれです。「万一の時に家族を守りたい」「将来の備えをしたい」「医療費に備えたい」など、なぜ保険が必要なのかを深く掘り下げてみましょう。目的が明確になれば、自ずと最適な保険のタイプが見えてきます。
チェックポイント2：「保険料」は手取り収入の〇〇％以内が目安 保険料の支払いが家計の負担になってしまっては意味がありません。一般的に、保険料の目安は手取り収入の5%〜10%程度と言われています。これを大きく超える場合は、保障内容を見直す必要があるかもしれません。
チェックポイント3：契約する前に「解約返戻金シミュレーション」を必ず確認する 貯蓄型保険を検討しているなら、これは絶対に欠かせません。保険会社の担当者に依頼すれば、将来の解約返戻金や満期返戻金がいくらになるか、シミュレーションを出してくれます。このシミュレーションで、元本割れリスクを把握し、納得した上で契約しましょう。
まとめ：
今回は、「掛け捨て」と「貯蓄型」、どちらがお得なのかについて、40代の私の視点から解説しました。
重要なのは、「どちらが優れているか」ではなく、「自分の人生に最適な選択はどちらか」を考えることです。
- 安心を安く買いたいなら「掛け捨て」
- 貯蓄が苦手で強制的に貯めたいなら「貯蓄型」も選択肢
- 効率的に資産形成したいなら「掛け捨て＋NISA」
まずは、自分のライフプランや、保険に入る目的をじっくり考えてみてください。その上で、いくつかの保険会社に相談し、複数のプランを比較検討してみることをお勧めします。
皆さんが、自分にとって「本当にお得な保険」を見つけ、安心して未来を迎えられるよう、心から願っています。
最後までお読みいただき、ありがとうございました。
免責事項
この記事で提供している情報は、筆者の個人的な見解に基づいており、その内容の完全性、正確性、および信頼性を保証するものではありません。
保険の加入や、その他金融商品の購入を検討される際は、必ずご自身の判断と責任において行ってください。また、ご自身の状況に合った最適な選択をするために、専門家にご相談されることを強くお勧めします。
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